miércoles, 22 de octubre de 2008

CRITICAR SI. ACOJONAR NO

Hace unos días, en este mismo Blog, transcribía una historieta que alguien me envió por e-mail, en la que de un modo gráfico pero triste, se describe cómo acaban los que se meten en Bolsa sin conocer dónde se están metiendo. En mi vida profesional, he conocido a bastantes listillos que, después de haber hecho una buena “operación de Bolsa”, se han creído que todo el monte era orégano y en las siguientes han perdido hasta la camisa.

Una cosa es “jugar” en Bolsa, otra muy diferente invertir en Bolsa y otra, también diferente, especular en Bolsa. El que juega, hace lo mismo que si jugara a la lotería; es como si sacara un décimo con una terminación elegida, a la espera de que le toque el gordo, o por lo menos un reintegro. El que invierte, conoce el mercado, los riesgos y los asume. Luego esa inversión le saldrá bien en unos casos y mal en otros, pero, generalmente, el inversor en Bolsa obtiene a medio/largo plazo un beneficio a su inversión. El especulador, va por otro lado. Éste busca mover rápidamente su dinero en operaciones muy diversas y que comportan mucho mayor riesgo que el que corre el inversor y por las que obtiene, en unos casos rápidas y cuantiosas ganancias y en otros se pegan batacazos de mucho cuidado. Sin embargo, los medios de comunicación, proyectan la imagen de estos tres perfiles como única: engloban a todos en la de “jugar a la Bolsa”.

Algo parecido sucede con la imagen que los medios de comunicación están proyectando actualmente sobre los Bancos y Cajas de Ahorro. Meten a todos en el mismo cesto y se están diciendo muchas tonterías, muchas inexactitudes y vertiendo no pocos infundios. El crédito y la confianza de los Clientes en los Bancos y Cajas, se ganan con mucho esfuerzo y con mucho tiempo y sin embargo se pueden perder en un instante. Y no podemos olvidar nunca que el Sistema Financiero está fundamentado en la confianza mutua entre Entidades y Clientes.

Es cierto que en los últimos tiempos la confianza se ha resentido bastante y se ha deteriorado. Pero también es cierto que, al hilo de algunas críticas que se han hecho de los Bancos y del Sistema Financiero, se ha metido mucho miedo a la gente. Creo que es en estos momentos tan críticos, cuando todos aquéllos que generan o pretenden generar opiniones y conductas sociales, deben cuidar mucho lo que dicen, cómo y cuándo lo dicen y decirlo en un lenguaje sencillo y claro que llegue a todo el mundo.

Quizás por conocer el paño desde dentro y por haberlo vivido durante casi cuarenta años, soy muy crítico con la forma de hacer banca de los últimos 10/15 años. El riesgo concedido a muchos particulares y a empresarios, fundamentalmente del sector inmobiliario, se ha estudiado muy “de pasada” y el rigor y la prudencia necesarios en esta actividad, se han olvidado. Esto es rigurosamente cierto y hay que criticarlo y denunciarlo. Pero también es cierto que cada Entidad es un mundo diferente y no todos han cometido los mismos excesos y en la misma medida. En consecuencia los malos resultados afectarán a cada uno según su operatoria.

Indudablemente en un periodo de alegría crediticia, todo era fácil y los préstamos, tanto a particulares como a empresas, se concedían con prodigalidad. En este punto, también conviene recordar la parte de “colaboración” que tenemos en todo este proceso, los prestatarios. Hagamos un poco de autocrítica y digamos también cómo hemos hecho nuestras previsiones de pago de deudas. Los particulares pensando que esto era Jauja y que iba a durar eternamente. Los empresarios, y a éstos se les supone una mayor preparación, no han sabido medir bien sus posibilidades ni su mercado. Creo que también es necesario recordarlo.

Por eso digo que, bien está criticar todo lo malo que nos ha llevado a la actual situación y tomar nota para evitar crisis futuras. Pero también mantengo, que no es la solución para salir de esta crisis acojonar al personal, magnificándola; mezclando los conceptos que los no iniciados no conocen y, en fin, manipulando y manejando datos de manera falaz, buscando objetivos espurios o simplemente un beneficio o una satisfacción personal.

14 comentarios:

Fernando Solera dijo...

"Y no podemos olvidar nunca que el Sistema Financiero está fundamentado en la confianza mutua entre Entidades y Clientes."

Efectivamente, Armando. Aunque yo matizaría aún más para decir que se basa en la ignorancia de sus clientes, pues el banco, en gran medida, juega con dinero que no tiene, dinero virtual. Si dejas de confiar en el banco, se les acabó el chollo de vender pesetas a duro.

jpolinya dijo...

Coincido contigo en que todo en esta vida, pero mucho más el sistema financiero es un negocio de confianza.

Y también en que la inversión en bolsa, siempre que sea del sobrante y no se tenga prisa (se puedan aguantar los tirones de los ciclos en sus momentos bajos) suele ser rentable.

La superburbuja que ha estallado ahora, (palabras de Soros) se veía venir y ha sido alimentada y engordada por una serie de gente con un evangelio antiestado y antiregulación que, para más inri, han blindado sus astronómicos salarios.

Me parece de recibo la decisión alemana de dar ayudas a cambio de limitar los sueldos de los altos ejecutivos. Yo pediría que los enviaran a la cárcel, directamente, pero eso igual creaba "alarma social". O quizá no, quien sabe.

Salut

Armando Alonso dijo...

No estoy de acuerdo con la apreciación de Fernando Solera sobre "la ignorancia de los clientes". Tampoco estoy de acuerdo en que "el banco juega con el dinero que no tiene".
Es a la utilización de estas expresiones alarmistas e inexactas, que utilizamos tan alegremente, a lo que me quiero referir en mi artículo.
Los señores Clientes, no son de ninguna manera ignorantes. Puede haber Clientes con menor formación financiera, pero esos, precisamente esos, suelen ser los mas prudentes a la hora de elegir dónde colocar sus ahorros.
La Banca española, en un 99,9 % "no juega con el dinero" de sus Clientes. Indudablemente, puede cometer errores (y los ha cometido graves), pero no juega.
Un saludo

demiratgesialtresatzucacs dijo...

Armando pásate por mi blog http://demiratgesialtresatzucacs.blogspot.com donde he dejado un artículo de Le Monde sobre el blindaje de un ejecutivo de Fortis que te gustará.

Salut

Domingo dijo...

Los medios de comunicación hace mucho tiempo que olvidaron su responsabilidad social para embarcarse en una dinámica de amarillismo y sensacionalismo baratos, y si para vender periódicos tienen que anunciarnos el Apocalipsis ten por seguro que lo harán. La ética cotiza a la baja en la Bolsa de la vida.

Fernando Solera dijo...

Vamos a ver, Armando, ¿no sabes que la inmensa mayoría del dinero que se mueve en el mundo es virtual?

Te dejo aquí un enlace, por si te quieres informar. Sólo tienes que copiarlo y pegar la dirección en tu navegador.

http://www.17-s.info/es/el-95-del-dinero-es-creado-por-bancos-privados


Que pase esto sí es alarmante, Armando, no el contarlo. Qué fácil es matar al mensajero :O)

armando alonso dijo...

Amigo Fernando. Enric Duran, autor del enlace al que me remites, es un estafador, que ha estafado 492.000 € a 39 entidades bancarias, mediante la obtención de créditos que ha manifestado no va a devolver.
El artículo al que nos referimos tiene una mezcla de conceptos válidos y de otros falaces y, sobre todo, un "tufazo" anticapitalista que atonta.
Y como no puede ser de otra manera, Utiliza ese dinero "creado por los bancos", que es dinero legal aunque a él le repugna, como todo el mundo: para gastarlo. Primero lo roba y luego lo gasta, es decir, lo utiliza como medio liberador de deudas. ¡Cuánta fe en sus principios anticapitalistas!. ¡Vaya pavo!.
Por otra parte, ni tú ni Enric Durán me han descubierto nada nuevo.
En el curso 1968/69 y en la Facultad de CC.EE. de la Universidad Complutense de Madrid, entre carrera y carrera con los "grises" pisándonos los talones, el profesor D. Luis Angel Rojo (hasta hace poco Gobernador del Banco de España), nos explicaba bastante mejor que el Sr. Durán lo que era la creación del dinero bancario y muchas mas cosas en su asignatura de Teoría Económica de 3º curso de carrera.
Si pudieras encontrarlos, te recomendaría la lectura de los apuntes sobre "Teoría Monetaria y del Comercio Exterior", texto que soportaba la asignatura a la que me refiero.
Esta "breve introducción" solo sirve para decir que cuando respondía a tu comentario mi desacuerdo se centraba en la utilización de dos palabras. que, a mi juicio, siguen siendo inexactas en la forma utilizada: "ignorancia" y "juego".
Aunque soy un poco mayor y tengo alguna rareza, aún no me dá por "matar a ningún mensajero".
Sobre la Teoría del Dinero, el Capitalismo y lo que venga después (si viene algo) podríamos estar debatiendo tanto como sobre el sexo de los ángeles.
Finalmente, permíteme decir que cada vez cuestiono más todo lo que se publica en Internet (incluyendo lo que yo publique).
Un cordial saludo

Fernando Solera dijo...

Te agradezco mucho tu respuesta, Armando. De todas formas, podrías comentar cuáles son exactamente los conceptos falaces de su artículo a los que te refieres. Si hay cosas que afirma Enric que sean falsas me gustaría conocerlas, al igual que supongo al resto de lectores.

Un abrazo, Armando.

Pato Blanco dijo...

Lo que es un dato, es que se ha producido una quiebra de la calidad de los productos bancarios (la imagen: has cogido un yogurt de la estantería y cuando lo has abierto estaba lleno de cucarachas). El reto ahora es determinar que es un estafador: como describes a Enric o como se han mostrado algunos presidentes de bancos ("obispos" del dios dienro)...

Y quiero recordar que todavía sangra la crisis de Emron...

Demasiadas casualidades coincidentes...

Pero esto no acojona a nadie... nos acostumbraremos a darnos cuenta de que los viejos principios no valen, que el mundo es de los trileros en traje... es una profesión como otra cualquiera, hay que entenderlo así.

LUFERURA dijo...

Estimado Armando,

Estoy de acuerdo con el título de tu artículo, y además me parece muy sensato. No obstante sigo pensando, o cayendo en la trampa, de que una de las grandes causas de la actual crisis es que los usuarios se han comprometido a pagar un dinero que no podían asegurar pagar y que los bancos han prestado un dinero que suponían tener, pero que estaba sobrevalorado. Simplificando lo que creo, que no se si será verdad, si un banco presta sobre previsiones que cree que va a cobrar, pero no cobra, presta un dinero que todavía no tiene.
Creo que en parte se han pedido y dado préstamos con mucha alegría. Pero, en mi opinión, la crisis no va tanto con que las entidades españolas estén al borde de la quiebra, sino que el dinero no se mueve y que hay temor a invertirlo, ya sea en préstamos o jugando a bolsa.

espero que me aclares un poco mis ideas. un abrazo

armando alonso dijo...

Queridos amigos. Os pido disculpas por el retraso en las contestaciones, pero este fin de semna "no he trabajado".
Amigo Fernando. El Sr. Durán dice: "En crear dinero y cobrar intereses sobre éste, los bancos están creando inflación". Esta afirmación así, "a pelo",en mi opinión, es falsa. Y los razonamientos posteriores que quieren sustentarla, hasta utilizar términos tan concluyentes como el de "robo", son, a mi juicio, falsos igualmente.
Eso de que Préstamos=impacto ambiental, también es falso. "El sistema de crecimiento de la economía MEDIANTE PRESTAMO, produce la conversión constante y creciente de recursos naturales en CO2 y residuos". ¿Y si la economía creciera (que puede hacerlo) SIN PRESTAMOS, el Sr. Durán nos garantizaría que cesarían las emisiones de CO2 y de resíduos?.
"Utilización de las guerras por el mundo de las finanzas". Las últimas guerras se han producido en un porcentaje muy alto por motivos económicos y/o expansionistas. Pero culpabilizar exclusivamente a los bancos de la utilización de las guerras me parece un poco fuerte.
En todo caso, el Sr. Durán, si es coherente con su ideario antisistema, me imagino que ni tendrá coche ni viajará en ningún transporte contaminante; ni tendrá ordenador (?); ni se lavará con jabones no biodegradables; ni se vestirá con tejidos sintéticos; ... etc; ni será cliente de ningún banco. ¡Ah! se me olvidaba. Sí que es cliente, al parecer moroso (o "morroso" según se vea) de 39 entidades de credito. Pero eso es otra historia.
No es mi intención prolongar más este debate sobre Teoría monetaria, creación de dinero bancario, etc.. Ni tengo la suficiente preparación académica para hacerlo, ni ganas de utilizar mas tiempo en este tema.
Un fuerte abrazo.

armando alonso dijo...

Amigo Luferura. En mi opinión, las entidades de crédito españolas no están "al borde de la quiebra". Es cierto que algunas de ellas han cometido errores muy importantes. Si que veo muy probable una concentración de entidades por un proceso de fusiones o absorciones; sobre todo en Cajas de Ahorro.
Otra cosa y otro problema es el de la liquidez. Cuando se pierde la confianza (y es lo que a mi juicio está pasando)el mercado del dinero interbancario se retrae por miedo a "contaminarse" de la "mierda" que algunos han importado de los USA. En consecuencia se ralentiza el ritmo de concesión de créditos. Como tu intuyes, un banco presta en función del montante total de sus depósitos de clientes, de los reembolsos esperados de sus préstamos y en función de la demanda de créditos que tenga. Si esas dos fuentes de recursos que te he indicado no fueran suficientes para atender a la demanda, el banco acudiría al mercado interbancario, en el que otro banco que tuviera excedentes de liquidez, le prestaría.
Por otro lado, y esto es al margen de una crisis financiera, todos sabemos que cuando una sociedad vive con la alegría que hemos vivido los del "primer mundo", cuando vienen las vacas flacas, todo son lamentos.
Al final de tu comentario hablas de "jugar en Bolsa". No "juegues" nunca en Bolsa. Ahora bien, si tienes unos ahorros que no vayas a necesitar en tres o cuatro años y los quieres "INVERTIR en Bolsa",ten en cuenta que, debido a las fuertes bajadas sufridas, comienza a haber algunos valores de primera línea a unos precios muy atractivos para INVERTIR y ESPERAR. Pero si no te llama el tema o no tienes unos conocimiento medios del mercado bursátil, no te metas en estos berenjenales.
Un fuerte abrazo.

Fernando Solera dijo...

Muchas gracias, Armando por tu respuesta. Sólo quería señalar que no hay por qué mezclar las opiniones de Enric con sus actos. A ti te puede parecer muy mal que le haya limpiado ese dinero a los bancos, pero eso no es óbice para que pueda decir algunas verdades como puños. El fondo de la cuestión es que el banco te presta un dinero 'que no tiene', y tú para colmo se lo tienes que devolver con intereses. Esto es algo que el común de los mortales no sabe, Armando.

A mí me parece un robo infinitamente mayor que cada familia española, de media, vaya a tener que regalarle a los bancos 15.000 euros del ala. ¿A ti no? Para mí es infinitamente más escandaloso que lo que ha hecho Enric, al menos a mi juicio.

Un abrazo, Armando, y gracias por tu respuesta.

Elefante Blanco dijo...

Creo que tu experiencia y tu crítica ponderada, que tan de agradecer es siempre en todo lo que escribes, te lleva a olvidar que los bancos también actúan de la misma forma que lo hacen los medios de comunicación y que tú criticas: despreciando a las personas que son sus clientes y jugando exclusivamente con su cuenta de beneficios.

Gracias y un abrazo.